Viete, koľko mesačne utratíte na pravidelných výdavkoch alebo zdanlivo zanedbateľných drobnostiach? Kedy ste si naposledy podrobne prešli domáci rozpočet? Každý, kto chce byť finančné nezávislý, sa musí aktívne zaujímať o svoje financie a myslieť pri tom najmä na budúcnosť. Ak nemáte vytvorenú rezervu a bankové výpisy úspešne ignorujete, je ten správny čas na zmenu.
„Osobný finančný plán by mal byť základom budovania finančnej nezávislosti“ hovorí finančný analytik spoločnosti Across Private Investments Dominik Hapl.
Finančné plánovanie má množstvo benefitov. Pomôže nám zlepšiť si finančnú situáciu, slúži ako prevencia pred stratou a zbytočným utrácaním a zabezpečí bezproblémové zvládanie pravidelných výdavkov.
Prvým a najdôležitejším krokom je audit, aby sme mali lepší prehľad o našej situácii a vedeli, kam sa môžeme hýbať. Nasleduje rezerva. Tú by sme mali mať vytvorenú všetci bez rozdielu – pomôže vám, keď to budete najmenej čakať a najviac potrebovať. A nakoniec prichádza aj rozumné investovanie.
Ako hovorí Warren Buffett: „Nešetrite si z toho, čo vám ostane na konci mesiaca, ale šetrite si najprv a žite z toho, čo vám ostane po odložení stanovenej čiastky.“ Preto je dobré najprv preskúmať svoju finančnú situáciu.
1. Urobte si jednoduchý audit.
Ak sa vám nedarí šetriť a máte veľké mesačné výdavky, pomôže vám práve audit – teda preskúmanie a zhodnotenie vlastnej finančnej situácie. V rozpočte takmer každého z nás sa nájdu položky, ktoré nám nič neprinášajú. Tie treba odhaliť, aby sme boli schopní vybudovať si rezervu, investovať, alebo si našetriť na to, po čom už dlho túžime.
„Na začiatku je potrebné aspoň pár mesiacov dôkladne sledovať svoje príjmy a výdavky,“ hovorí analytik Hapl. Takto získame potrebný prehľad o tom, kde míňame peniaze a aké sú naše príjmy.
Zoberte si bankový výpis alebo si otvorte internetbanking a podrobne spíšte svoje príjmy a výdavky za minulý mesiac.
2. Rozdeľte si výdavky.
Výdavky by sme mali následne rozdeliť na tie, ktoré sú naozaj nevyhnutné, a tie druhé, ktoré dokážeme oželieť,“ dopĺňa František Burda, analytik spoločnosti Fingo.sk. Podľa neho si audit dokážeme pohodlne urobiť aj sami a získame takto sumu, ktorú môžeme použiť na naplnenie našich cieľov.
Nehovoríme, že máte zo zoznamu nepotrebných výdavkov vyškrtať všetko, ale dobre si zvážte, čo vám prináša naozaj radosť. Medzi zbytočným míňaním a obmedzovaním sa je totiž veľký rozdiel. „Finančný plán neznamená nedopriať si a žiť v cykle nekonečného šetrenia,“ vysvetľuje Hapl a dodáva, že ak je niečo, čo máte radi, pokračujte v tom a šetrite na veciach, ktoré pre vás nemajú až taký význam.
Aj zdanlivo zanedbateľné a malé výdavky sa nám môžu nazbierať tak, že keď ich na konci roka zrátame, zistíme, že sme minuli stovky eur. A častokrát úplne zbytočne. Príklady toho, na akých položkách viete ušetriť, či ako nemrhať peniazmi, nájdete aj v našich starších článkoch.
3. Udržujte výdavky na uzde.
Naše výdavky by mali byť nižšie ako naše príjmy – teda ak chceme byť finančne nezávislí, nemali by sme zakaždým minúť celú výplatu. Veľa ľudí sa dokonca zvykne zadlžiť pod domnienkou, že ich novšie auto či väčší bazén urobí šťastnejšími.
V skutočnosti si však väčšina iba podvedome buduje status, že si to môže dovoliť a že je na tom lepšie ako ostatní. Ale opýtajte sa sami seba, naozaj vás to urobí šťastnejšími?
4. Zostavte si vlastný finančný plán.
„V plánovaní osobných financií sa používa pravidlo 40 – 30 – 20 – 10. Nemusí byť dodržané úplne presne, vzhľadom na individuálne možnosti, ale je dobré sa k nemu čo najviac priblížiť,“ hovorí Hapl a vysvetľuje, čo jednotlivé čísla znamenajú:
- 10 % z mesačných čistých príjmov by sme si mali odkladať (po našetrení rezervy sa týchto 10 % môže presunúť k nasledujúcej investičnej časti),
- 20 % príjmu by sme mali pravidelne investovať,
- 30 % príjmu tvoria splátky úverov, hypoték a prenájmu,
- zvyšných 40 % využijeme na spotrebu – strava, doprava, energie, zábava, oblečenie a podobne.
Aj investovanie je svojím spôsobom šetrenie, pretože pravidelne „odkladáte“ peniaze. Rozdiel je v tom, že investovať sa oplatí najmä v dlhodobom horizonte. Je to „šetrenie“ pre lepšiu budúcnosť, prípadne na dôchodok. Pri oboch je dôležitá pravidelnosť. Človek si musí vybudovať návyk a nepustiť sa ho.
5. Začnite šetriť teraz.
Prečo si ľudia nešetria? Dôvodom je takzvaný present bias, čo znamená, že človek je netrpezlivý, zameriava sa viac na prítomnosť a jeho vnímanie budúcnosti je roztečené ako hodiny v obraze od Salvadora Dalího.
Takýto človek nie je schopný uskromniť sa v prospech „zajtrajška“, ktorý je preňho v nedohľadne, hoci by aj chcel, no podvedomie ho núti míňať.
Žiť v prítomnosti je v poriadku, ale ak nebudete myslieť aj dopredu, nečakajte, že na vás číha lepšia budúcnosť. Ona sama nepríde.
Dobrou správou je, že podľa prieskumu z októbra minulého roka si Slováci čoraz viac uvedomujú dôležitosť finančnej rezervy. Až 43 percent Slovákov nad 15 rokov považuje šetrenie za veľmi dôležité a v priemere si odkladajú 113 eur mesačne.
6. Železná rezerva je základ.
Príkladom toho, aká je rezerva dôležitá, je aj aktuálna pandemická situácia. Nikto ju nečakal, no niektorých zasiahla veľmi trpko. Mnohí ľudia prišli o prácu zo dňa na deň a práve tí, čo mali rezervu, z nej dokázali vykryť výdavky a ľahšie prečkať zlú situáciu. Tí druhí sa museli spoľahnúť na pomoc štátu, alebo si peniaze požičať, čo so sebou prináša nemalé úroky.
Rezerva by mala byť vo výške minimálne vašich 3- až 6-mesačných výdavkov. Samozrejme, čím vyššie výdavky máte, tým dlhšie trvá, kým dosiahnete na sporiacom účte odporúčanú sumu. Niekomu to môže trvať pár mesiacov, inému aj roky. Ak je to možné, na začiatku si odložte z výplaty väčší obnos, aby ste sa priblížili k cieľu rýchlejšie. Potom už odkladajte pokojne aj menšie čiastky (ako sme už spomenuli, ideálnych je 10 % z príjmu), ale pravidelne.
Šetrenie vám pôjde rýchlejšie, ak na nevyhnutný čas „okrešete“ svoje výdavky na čo najmenšiu možnú sumu. Keď dosiahnete požadovanú výšku železnej rezervy, ďalej si už odkladať nemusíte.
Z tejto rezervy by ste mali vykryť všetky výdavky, ktoré vás zaskočia. Svet je plný prekvapení, preto je dobré byť na takéto veci pripravený, inak sa môžete ocitnúť v nezávideniahodnej situácii. Prípadne si z rezervy môžete doložiť na kúpu auta alebo niečoho, po čom túžite. Ak z nej však zoberiete, nezabudnite to aj doplniť naspäť.
7. Zhodnoťte svoje peniaze.
Uveďme si príklad:
Podľa výpočtov analytikov zo spoločnosti Fingo.sk, ak by sme investovali po 100 eur mesačne v horizonte 30 rokov, pri zhodnotení na úrovni 8 % p. a. si dokážeme prostredníctvom ETF fondov „nasporiť“ až 147 900 eur. Ak začnete investovať v 25 rokoch, v 55 tak môžete mať slušnú sumu navyše k vašej výplate.
„Na trhu nájdeme investičné produkty od konzervatívnejších s minimálnym výnosom až po komplikované, často nečitateľné schémy zhodnotenia s neštandardne vysokými výnosmi. Pri výbere a nastavení investície treba byť vždy obozretný a naozaj je potrebné aj ‚3-krát merať‘, kým sa rozhodneme. Dôležité je nielen vybrať si vhodný finančný nástroj, ale preveriť si aj spoločnosť, kam budem dlhodobo posielať svoje peniaze,“ hovorí František Burda.
Ak si chcete vytvoriť finančnú nezávislosť, mali by ste začať investovať/sporiť čo najskôr. „Ak sa bavíme o ľuďoch mladších ako 45 rokov, najlepšie je investovať do akciových indexových fondov, tzv. ETF. Mali by tam byť investície, ktoré sú nadčasové, teda vsádzame na to, že celý svet nezbankrotuje a vyberáme široké akciové indexy, napríklad MSCI All Countries,“ hovorí Dominik Hapl.
Dopĺňa tiež, že investície je potrebné rozumne rozdeliť, diverzifikovať. „Druhou časťou akciovej zložky by mali byť sektorové/satelitné investície. Sem by mali byť zahrnuté sektory, ktoré môžu rásť rýchlejšie ako iné. Napríklad, sektor robotiky a umelej inteligencie, zelené energie, ESG, vesmírny priemysel, sektor elektromobility a podobne. Môžu to byť aj geografické sektory, zamerané napríklad na čínske spoločnosti alebo Japonsko,“ hovorí Hapl.
„Rozdelenie ‚jadrovej‘ a ‚satelitnej‘ zložky môže byť 50/50, v závislosti od rizikového apetítu investora. Na Slovensku takto investuje len veľmi malá časť populácie, čo je veľká škoda,“ vysvetľuje Hapl na záver.
8. Poraďte sa s odborníkom.
„V západných krajinách je tiež bežné, že keď človek po skončení školy začne pracovať, automaticky sa poradí o svojej finančnej budúcnosti s odborníkom,“ hovorí František Burda. U nás to však až také bežné nie je, hoci práve v otázkach budúcnosti a investovania by to bol veľmi užitočný krok.
„Podstatnou výhodou je, že sprostredkovateľ sa pozerá na naše potreby komplexne a poradí nám skladbu a nastavenie produktov s ohľadom na naše plány aj na 10 či 20 rokov dopredu. Dôkladne zanalyzuje náš rozpočet a rodinnú situáciu, zisťuje ďalšie plány a tomu prispôsobuje výber a štruktúru produktov – nielen investičných, ale napríklad aj poistných, ktoré mnohí Slováci často podceňujú,“ vysvetľuje Burda.
9. Otvorte si druhý pilier.
„Posledným odporúčaním je, že ak nemáte zriadený druhý pilier, urobte tak. V opačnom prípade časť vašej výplaty ‚prepadáva štátu‘, pričom by sa z nej mohlo sporiť na váš osobný dôchodok. Ak máte pod 45 rokov, vyberte negarantované fondy kopírujúce indexové akciové fondy,“ zakončuje Dominik Hapl.
Našli ste chybu? Napíšte nám na [email protected].
