V mladosti je naším najcennejším aktívom ľudský kapitál. Vzdelanie, schopnosti a skúsenosti sú základom budovania príjmu. Aj ľudský kapitál má však svoje limity a s narastajúcim vekom sa naša produktivita postupne znižuje.
V starobe sa potom spoliehame na ľudský kapitál našich detí a vnúčat. Ich odvody a dane by nám mali zabezpečiť pokojnú starobu. Čo však robiť v prípade, ak bude počet pracujúcich v najbližších dekádach prudko klesať a štátny dôchodok bude výrazne nižší ako dnes?
O troch grošoch – návod na bezstarostný dôchodok
Pamätáte si ešte rozprávku o troch grošoch? Bohatý kráľ v nej stretol chudobného roľníka a spýtal sa ho, ako dokáže vyžiť z troch grošov, ktoré dostáva za svoju ťažkú prácu. Jeho odpoveď kráľa zaskočila – náš hrdina nielenže z troch grošov dokázal vyžiť, ale ešte aj živil svojich rodičov a staral sa o malého syna.
Prvý groš vracal svojmu nevládnemu otcovi za to, že ho vychoval. Z druhého groša sa staral o svojho syna, aby mu ho raz vrátil, keď on sám zostarne a nebude môcť pracovať. Až tretí, posledný groš, využíval na pokrytie vlastných potrieb.
Dnes by sme takéto rozdelenie peňazí mohli vyjadriť aj takto: náš chudobný roľník mal 33-percentnú mieru úspor (peniaze „požičané“ malému synovi) a starobné poistenie (v dôchodkovom systéme, aký máme aj na Slovensku) ho stálo taktiež približne tretinu zárobku (dôchodok pre nevládnych rodičov).
Tieto čísla síce nie sú v 21. storočí veľmi aktuálne, ale odvodové (a daňové) zaťaženie práce na úrovni 33 percent nie je až tak ďaleko od dnešnej reality. Priemeru sa vymyká skôr vysoká miera úspor. Na dôchodok si dnes pravidelne šetrí iba polovica Slovákov a nebyť 2. a 3. piliera, nemali by takmer žiadny finančný majetok. O usporení tretiny príjmu väčšina z nás, žiaľ, iba sníva.
V skutočnosti na dostatočný dôchodok ani nepotrebujeme šetriť 33 percent príjmu. Takáto vysoká miera úspor by nám však otvárala dvere k predčasnému dôchodku (tzv. FIRE*), keď napr. s 33-percentnou mierou úspor môžeme „seknúť“ s prácou už po menej ako 26 odpracovaných rokoch.
* FIRE: Financial Independence, Retire Early, v preklade „finančná nezávislosť, predčasný dôchodok“, pozn. ed.
Investujte do vlastného „zamestnanca“
Predstavte si, že by ste mali zamestnanca. Jeho jedinou úlohou by bolo zabezpečiť vám na dôchodku vyšší životný štandard, aby ste mohli venovať rodine a koníčkom, na ktoré ste počas pracovného života nemali čas. Na konci mesiaca by vám odovzdal celú svoju výplatu, nielen 20 či 30 percent svojho zárobku. Pracoval by usilovne, nepretržite. Lákavé, čo poviete?
Samozrejme, nehovorím o štátnom dôchodku či konfiškácii príjmu vašich dospelých detí. Na podobnom princípe však funguje dlhodobé budovanie finančného majetku a poberanie príjmu z výplatného (rentierskeho) portfólia. Ak dokážete počas aktívneho života pretaviť časť svojho ľudského kapitálu na finančný kapitál, váš majetok sa o vás raz dobre postará.
Bude vás živiť montážnik alebo IT-čkár?
Priemerná hrubá mzda prekročila v minulom roku 1400 eur v hrubom, teda približne 1100 eur v čistom. Ak by ste išli do dôchodku dnes a chceli by ste si k penzii zo Sociálnej poisťovne a dôchodkových pilierov prilepšiť ešte o jednu dodatočnú priemernú čistú mzdu, potrebujete mať vybudovaný finančný majetok v objeme okolo 200-tisíc eur. Následne by ste z diverzifikovaného portfólia akcií a dlhopisov mohli čerpať približne 1100 eur mesačne počas 20 rokov (t. j. od 62 do 82 rokov). A pravdepodobne by vám, resp. už vašim dedičom, na konci zostalo ešte pár desiatok tisíc eur nespotrebovaného majetku.
Táto méta je pritom dosiahnuteľná, ak sa na dôchodok budete pripravovať dlhodobo. K 200-tisíc eurám by ste sa prepracovali investovaním napr. 211 eur mesačne počas 30 rokov, prípadne 304 eurami počas 25 rokov – pri priemernom reálnom (t. j. očistenom o infláciu) výnose globálneho akciového portfólia na úrovni šesť percent.
Za 200 eur mesačne investovaných do akcií počas 30 rokov si teda môžete „kúpiť“ doživotný príjem priemerného zamestnanca. Za 300 eur mesačne si viete zabezpečiť príjem bankára (cca 1500 eur mesačne v čistom), za 400 eur dokonca aj priemerného IT-čkára (2000 eur v čistom).
Keď sa na mesačnú investíciu do svojej budúcnosti pozriete touto optikou, tak už odložená spotreba nebolí tak veľmi, nie? V skutočnosti vám pravidelné investovanie kúsok po kúsku kupuje vašu slobodu. Slobodu tráviť čas podľa vašich predstáv a bez finančných starostí.
