Nič nie je zadarmo. Platí to aj o vzdelaní. Hoci štúdium na vysokej škole je na Slovensku ešte stále bezplatné, s návštevou školy je spojených množstvo vedľajších výdavkov. Podľa odhadov môže pri striedmom rozpočte stáť za päť rokov 15-tisíc eur.
Ešte viac je to na zahraničných platených univerzitách. Čím väčšie má dieťa ambície, tým viac peňazí si treba pripraviť. Školné na prestížnych univerzitách v USA stojí aj viac ako 50-tisíc eur ročne.
Vzdelanie nie je zadarmo
Rodič plánujúci dieťaťu svetlú budúcnosť by sa na to mal vopred pripraviť. Nedá sa to stihnúť za rok ani dva. Na vzdelanie dieťaťa treba myslieť dlhú dobu vopred, ideálne už od narodenia.
Investičné spoločnosti hlásia rastúci záujem o tento typ produktu. Vo Finaxe, čo je najväčšia domáca investičná platforma, má aktuálne zabezpečenie detí ako cieľ zvolené takmer 9-tisíc klientov. Je to zhruba pätina zo všetkých účtov a ich počet od konca vlaňajška vzrástol o 20 percent.
Odborníci hovoria, že pri minimalistickom scenári a dobre nastavenej investícií stačí deťom odkladať na vzdelanie aspoň 30 eur mesačne. Od narodenia do jeho dospelosti to vytvorí fond v hodnote zhruba 15-tisíc eur.
V tomto článku sa pozrieme na to, aké formy zhodnocovania peňazí pre deti majú Slováci k dispozícií.
„Vonku“ študuje každý piaty vysokoškolák
Vysokú školu absolvuje ročne viac ako 24-tisíc mladých Slovákov. Je to zhruba 40 percent z celkovej populácie v danom ročníku. Podiel študujúcej mládeže je až dvakrát taký ako v 90. rokoch minulého storočia. O vzdelanie je teda veľký záujem.
Ešte viac pozoruhodne vyznieva ďalšia štatistika. Čoraz viac mladých ľudí študuje v zahraničí. Ako uvádza Inštitút finančnej politiky v štúdii Reformný kompas, s podielom 19 percent štúdia za hranicami sme na druhom mieste spomedzi 38 krajín Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD). Priemer všetkých štátov zoskupených v organizácii je necelých deväť percent.
Najobľúbenejšou destináciou Slovákov študujúcich „vonku“ je Česko. Vysoké školy sú tu totiž pre našincov zadarmo a jazyková bariéra takmer neexistuje. Podľa Ondreja Škvareninu z Inštitútu vzdelávacej politiky tak študuje takmer 21-tisíc Slovákov.
Koľko stojí štúdium
Podľa odhadu investičnej platformy Portu sa výdavky jedného študenta vysokej školy na Slovensku najčastejšie pohybujú v intervale 350 až 700 eur mesačne. Rozhodujúce je to, či mladý človek navštevuje školu v mieste bydliska, alebo potrebuje internát.
„Pri skromnejšom štandarde sa náklady pri päťročnom štúdiu dokážu zmestiť do 15-tisíc eur, no táto suma bude spolu s infláciou postupne rásť,“ odhaduje Portu.
S najvyššími nákladmi treba počítať, ak by dieťa smerovalo na niektorú z top univerzít sveta. Tu je prehľad niektorých z nich:
Školné na vybraných svetových univerzitách
| Harvard | 57 246 USD / 53 431 EUR |
| MIT | 59 750 USD / 55 774 EUR |
| Oxford | od 28 950 GBP/ 33 355 EUR |
| Cambridge | od 24 507GBP / 28 237 EUR |
| ETH Zürich | 1 608 CHF / 1 661 EUR |
| Sorbonne | bez školného |
| Ludwig Maximilian Uni Mníchov | bez školného |
Pozn.: ide o prepočet aktuálneho školného na akademický rok, bez ďalších nákladov (strava, ubytovanie, ďalšie administratívne platby). Zdroj: PortuSporenie alebo investovanie
Rodičia majú dve základné možnosti, ako deti finančne pripraviť na vzdelávanie. Ide buď o sporenie, teda odkladanie si peňazí na bankovom účte, alebo o investovanie – vstup na finančné trhy.
„V minulosti využívali klienti na sporenie pre deti vkladné knižky. Dnes sporia na depozitnom sporení a na investičnom sporení,“ približuje Monika Pálová, odborníčka na investovanie v Slovenskej sporiteľni. Pomer depozít a investícií je v sporiteľni zhruba 75 ku 25 v prospech vkladových produktov.
Dnes sú termínované vklady s päťročnou viazanosťou úročené maximálne 2,8 percentom ročne. To nepokrýva ani tretinu inflácie.
MARIÁN BÚLIK, finančný analytik
Pálová však dodáva, že záujem o investovanie rýchlo rastie. „Počet pravidelných investičných plánov pre deti sa nám za uplynulých päť rokov takmer strojnásobil,“ konštatuje. Vzhľadom na dlhodobý horizont považuje investovanie za výhodnejšie než len si ukladať peniaze na účte.
„Klasické sporenie v banke nie je vhodným riešením. Dnes sú termínované vklady s päťročnou viazanosťou úročené maximálne 2,8 percentom ročne. To nepokrýva ani tretinu inflácie. A pred pár mesiacmi bol tento nepomer ešte väčší,“ upozorňuje Marián Búlik, finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko. Favorizuje preto investovanie, ktoré má potenciál priniesť vyšší výnos.
Akciové investície
„Preto jednoznačne odporúčam pravidelné investovanie, a to v absolútnej väčšine prípadov do ETF fondov,“ odporúča Búlik. Pre stanovenie investičnej stratégie je podľa neho rozhodujúci investičný horizont a rizikový profil rodiča.
„Z mojej skúsenosti väčšina rodičov začína sporiť deťom okolo piateho až siedmeho roku života. Do veku 19 alebo 20 rokov, keď končia strednú školu, teda zostáva dostatočne dlhý horizont pre investovanie, či už do čisto akciového portfólia, alebo kombináciu akciového a dlhopisového portfólia v pomere 80:20,“ približuje analytik.
Čisto akciová investícia je podľa neho z hľadiska výnosu lepším rozhodnutím. Ak je však rodič v prístupe k investovaniu o niečo konzervatívnejší, akciové portfólio s 20-percentným podielom dlhopisov považuje analytik za stále dobrý kompromis „pre dosiahnutie slušného zhodnotenia“.
Kedy začať investovať
Odborníci hovoria, že najlepším časom, kedy začať odkladať dieťaťu peniaze na jeho budúcnosť, je jeho narodenie. „Malá časť ľudí sa ešte stále drží zvyku starších generácií, keď s narodením dieťaťa zakladali dieťaťu vtedy ešte vkladnú knižku s úvodným vkladom, ktorý sa postupne zhodnocoval.
Existujú teda ľudia, ktorí dieťaťu hneď po narodení založia sporiaci účet alebo termínovaný vklad, a vkladajú mu naň pravidelne peniaze,“ opisuje Búlik.
Dodáva však, že máloktorý rodič sa takto skoro rozhodne založiť dieťaťu pravidelné investovanie do ETF fondov. Je to podľa neho na škodu. Dodáva, že rodičia nad nejakou formou sporenia síce dlhšie uvažujú, no rozhodnutie stále odkladajú. Vo väčšine prípadov tak „prokrastinujú a zbytočne strácajú čas“.
Dokazuje to aj štatistika Slovenskej sporiteľne, keď pre deti do jedného roku zakladajú rodičia sporenia najčastejšie. Tvoria zhruba tretinu z celkového počtu. „Následne je to skupina detí vo veku 15 až 18 rokov,“ hovorí Pálová.
Koľko si odkladať
V sporiteľni dosahuje výška pravidelného investovania pre deti 60 eur mesačne. V najväčšej online investičnej platforme na Slovensku Finax je to zhruba dvojnásobok. Priemerný vklad pri pravidelnom investovaní pre deti predstavuje 130 eur.
Búlik hovorí, že v praxi sa stretáva s dvoma prístupmi. Buď si rodičia sami určia sumu, ktorú sú schopní každý mesiac odložiť, alebo sa riadia podľa odhadnej výšky nákladov na štúdium a podľa toho si spätne vypočítajú, koľko potrebujú investovať pri očakávanom priemernom výnose.
„Prvý spôsob je jednoznačne častejší a typickou sumou pre pravidelné investovanie je 100 eur mesačne,“ hovorí analytik.
Podľa prepočtu Portu by pri minimalistickom scenári, teda výdavkoch na päťročné štúdium na bezplatnej vysokej škole vo výške 15-tisíc eur, mala stačiť na získanie tejto sumy pravidelná investícia vo výške zhruba 30 eur mesačne počas 19 rokov.
Dlhodobo a pravidelne
Analytik Portu Marek Malina hovorí, že deťom je lepšie odkladať pravidelne hoci aj menšie sumy, než im na investičný účet jednorazovo poslať viac peňazí. Mesačný príspevok po 20 eur má podľa neho väčší zmysel než 250 eur raz ročne.
„Treba pamätať na to, že investovanie by malo byť dlhodobé a pravidelné. Finančné trhy totiž podliehajú výkyvom a práve dlhodobosť a pravidelnosť dokáže ich negatívny vplyv do značnej miery kompenzovať. Dokonca umožňuje zarobiť aj na prepade a následnom zotavení trhov.,“ upozorňuje Malina.
Na budúcnosť dieťaťa je preto podľa neho vhodné myslieť priebežne, nielen keď má narodeniny, alebo na Deň detí. „Pravidelným odkladaním malých súm sa dá na rozbeh do života získať zaujímavá suma. A čím skôr sa s tým začne, tým menej peňazí stačí pravidelne odkladať,“ dodáva.
Niekoľko tipov na záver
Odborníci odporúčajú sporiť deťom na oddelených investičných účtoch. Nemal by to teda byť jeden účet pre viac detí spoločne a rovnako nie sporenie na jednom účte spolu s rodičmi. Dôvodom je odlišný investičný horizont – odhadovaná doba investovania.
Každé dieťa má iný odhadovaný nástup na vysokú školu, teda čas, keď bude peniaze vyberať. Od toho sa odvíja schopnosť akceptovať riziko a o to viac sa spoľahnúť na akcie. Mladšie deti teda zvládnu vyššie riziko a majú možnosť dostať sa k vyšším výnosom.
Vo Finaxe pripadá na jedného klienta viac ako jeden detský účet (1,4). To naznačuje, že viacerí rodičia investujú pre každé dieťa samostatne.
Marketingový šéf spoločnosti Juraj Šnirc však pripomína, že prvoradé je vždy finančne zabezpečiť najprv rodiča. “Nikto nemôže mať istotu, že sa o neho na starobu postará niekto iný, či už deti alebo štát. Teda pokiaľ nemáme pre seba zabezpečený dostatočný vankúš, na sporenie pre deti by sme nemali ani pomýšľať,” upozorňuje.
Mnoho ľudí robí podľa neho chybu v tom, že pre seba nemajú nič našetrené a začínajú s investovaním na detských účtoch. Pripomína, že sporenie pre deti je v rebríčku osobných financií až na piatom mieste po rezerve, dôchodku, bývaní a vybudovaní majetku.
